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原标题:哪种P2P平台值得复投,评估平台复投价值要牢记这几点

什么是理财计划

为了解决投资人资金流动性,提升投资人的回款资金利用效率,降低标的违约风险。很多的
P2P
平台都推出了理财计划类产品。其实质是一种自动投标的工具,在投资人投资(购买)这种理财计划后,P2P
平台通过程序自动为投资人分散匹配其平台上的各类投资项目(散标和债权转让标)。同时这种理财计划与普通的散标或者债权转让相比,在一定程度上减少了用户在投资操作时的学习成本。另外,由于其自动复投等功能的加入,还可以让用户的利益最大化。

另外,理财计划的出现也可以很好的平衡 P2P
平台中的基础矛盾(即:借款人希望借款期限越长越好,投资人希望投资期限越短越好)。理财计划通过自动投标、自动债转、循环出借等方式在不拆分项目期限的前提下,仅仅依靠投资人之间的债权转让完成投资变现(资金退出)的「最佳实践」。

8月25日,银监会官网发布《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》(下文简称“信披指引”),至此,P2P网贷行业银行存管、备案、信息披露三大主要合规政策悉数落地银监会方面表示,该信披指引与2016年8月24日发布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》、《网络借贷信息中介机构备案登记管理指引》、《网络借贷资金存管业务指引》共同组成网贷行业“1+3”(一个办法三个指引)制度体系。

P2P,又称网络借款,是英文peer to
peer的缩写,意即“个人对个人”。模式为:网络信贷公司提供平台,由借贷双方自由竞价,撮合成交。资金借出人获取利息收益,并承担风险;资金借入人到期偿还本金,网络信贷公司收取中介服务费。

网贷政策越来越严格,借贷协商利率不断下降,用户显得迷茫不知所措。而近期余额宝限额,从最初的100万到如今的10万,更是让把钱放在余额宝的用户,不得不重新寻找适合的网贷平台。纵观当下理,P2P不仅方便快捷而且借贷协商利率也是很可观的。选择一个好的平台持续持有是自身用户会选择的出借方式,那么,哪种P2P平台值得复投,如何评估平台复投性价比呢?

目前线上部分平台的理财计划类产品

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标的:P2p习惯把平台投资产品中的某个单一具体项目称为“标”,其实就是用户发布的借款申请。一个合格的标的至少包含:标题、描述、借款用途、借款总额、还款方式、年预期利率、借款期限、招标期限等基本信息。

一、选择项目期限1月~12个月为佳

宜人贷-宜定盈

  • 「宜定盈」是宜人贷推出的一款智能投标、循环出借的理财产品,标的来源主要是平台上的「精英标」(针对城市白领的短期周转、日常消费等,应该偏向信用贷)。通过债权转让完成到期退出。债权转让完毕后资金回到账户。

  • 投资期限为3、6、12、24个月

  • 预期年化收益率5.0%、6.0%、7.5%、8.8%

根据该信披指引,其所称“信息披露”,是指P2P平台及其分支机构通过其官方网站及其他互联网渠道(手机APP、微信公众号、微博等渠道)向社会公众公示网络借贷信息中介机构基本信息、运营信息、项目信息、重大风险信息、消费者咨询投诉渠道信息等相关信息的行为。

发标:借款人发布借款标信息

出借人看重P2P的一个重要因素是其方便快捷灵活,方便快捷体现在不需要懂得太多专业知识,就可轻松看懂赚钱优势,而且操作起来非常简单。其次,灵活体现在出借期限短,随存随取。所以,选择项目期限1月~12个月非常适合这一类用户。

人人贷-U 计划

  • 「U 计划」是人人贷推出的自动投标工具。在用户加入 U
    计划成功后,人人贷在用户认可的标的范围内,将用加入资金对符合要求的标的为用户进行自动分散投标,并将回款本金在相应期限内进行自动复投。通过债权转让完成到期退出。

  • 投资期限为1、3、6、12、24个月

  • 预期年化收益率6.0%、6.6%、7.2%、8.8%、10.0%

新萄京娱乐场手机版平台南的理财安顿,网贷新手请进。网贷之家注意到,信披指引全文共计4章28条,并附有信息披露内容说明(共计68条,其中平台需披露信息共计63项)。

投标:出借人对借款人发布的信息进行判断,将资金出借给发标人

二、借贷协商利率小于10%大于5%

微贷网-X 计划

  • 「X
    计划」是微贷网为出借人提供的本金自动循环出借及计划到期自动退出的投标工具,由系统智能为出借人实现分散投标。回款在锁定期内自动复投。虽未明确写明退出方式,但是根据其宣传文案和协议来看,应该也是通过债权转让来实现的。

  • 投资期限为3、6、12个月

  • 预期年化收益率8.3%、9.0%、10.2%

根据信披指引,P2P平台应向公众披露的信息包括:

满标:借款标的借款金额全部被投满

出借人选择一个平台,借贷协商利率是出借人评估平台可投性的重要条件。毕竟都是为了赚钱。但如果一个平台几款利息高得离谱,那风险必定很大,安全性堪忧;如果借款利息太低,就就违背了出借的目的,借贷协商利率在5%-10%是最合适不过的,在P2P行业属于中等偏上的借款利息,出借人可以按这个标准来选择。

业务逻辑

目前有几种模式,本文以两种比较常见的模式来分析一下。

备案信息,包括备案登记、电信业务经营许可、资金存管、公安机关核发的网站备案图标及编号、风险管理等信息;

撤标:借款人取消借款

三、标的额度5万~50万

平台中间账户模式

组织信息,包括工商信息、股东信息、组织架构及从业人员概况、分支机构工商信息、官方网站、官方手机应用及其他官方互联网渠道信息;

流标:借款标的投标期已过,但未满标

《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》第十七条中明确表示——网络借贷金额应当以小额为主。网络借贷信息中介机构应当根据本机构风险管理能力,控制同一借款人在同一网络借贷信息中介机构平台及不同网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限,防范信贷集中风险。

完整周期

  • 募集期:投资人加入至计划金额募集完成或者到达计划募集截止期限;
  • 锁定期:循环运营周期,投资人资金在平台中间账户汇集可能存在匹配期,用来让平台为资金匹配相应债权。每期回款循环复投至锁定期结束;
  • 退出期:锁定期结束,通过自动发起债权转让由下一(某)期理财计划承接后进行本息结算。一般在
    T+N (一般为1-3天)日内资金返回投资人账户。

审核信息,包括上一年度的财务审计报告、经营合规重点环节的审计结果、上一年度的合规性审查报告。

秒标:又称秒还标,标上有“秒”的标记显示,秒标的预期利息和管理费在借款者发布的时候就会被冻结,待投标满后,系统自动审核通过,发标人瞬间送出预期利息和管理费,出借人收回本金和预期利息。秒标是一种用于做娱乐庆祝、感恩回馈活动的直接送现金的标。

据媒体报道,近期暴雷的平台基本上是超过100万的大额标模式平台,大额标模式项目出借期限都较长,暴雷之后,出借人得花几年时候去追回资金,至于能不能追回还是个问题。为了降低风险,建议选择标的额度为5万~50万之间的小额标平台。

投资人账户冻结模式

根据指引,P2P平台应当于每年1月10日前披露平台备案、组织信息;应当于每年4月30日前披露平台审核信息;且若信息发生变更,平台应当于变更后10个工作日内更新披露信息。

天标:按天计算的借款标,借款期限一般小于1个月,也有部分平台大于1个月。利息按天计算(天利率=年利率/12/30),天标在满标当天的次日起开始计算利息,到期当天一次收回本金

四、平台服务沟通顺畅

完整周期

  • 募集期:一般基于第三方支付托管或银行存管系统投资人加入至计划金额募集完成或者到达计划募集截止期限用户资金冻结于用户的资金存(托)管账户;
  • 锁定期:循环运营周期,投资资金在投资人的资金存(托)管账户和借款人之间流动。每期回款循环复投至锁定期结束。用户可以在其账户中心中看到理财计划中所有投资项目的出借记录,每笔回款复投后,应会有相应的投资项目记录。
  • 退出期:锁定期结束,通过自动发起债权转让由下一(某)期理财计划承接后进行本息结算。待债权转让被承接后,资金返回投资人账户。

指引同时规定了平台应当及时向出借人披露的信息内容,其中一条要求披露“截至借款前6个月内借款人征信报告中的逾期情况、借款人在其他网络借贷平台借款情况”。

月标:指借款期限大于等于1个月的借款标。利息按月计算(月利率=年利率/12),月标一般是分期还款。

一个平台的服务如何,从最初出借新手标就了解得差不多了。从答疑咨询是否顺畅,操作体验感受,即时沟通服务等都可做出判断。若即时沟通顺畅,客服专业,任何疑问都妥当解决,用户体验良好,从这些服务的细节,可看出平台对出借人的重视程度。一个重视出借人的平台,想必这个平台实力水平不会低,值得复投。

难点

值得注意的是,此次信披指引同时规定,中国互联网金融协会依据本指引及其他有关法律法规、自律规则,对网络借贷行业的信息披露进行自律管理。网贷之家此前曾报道,2016年10月,中国互联网金融协会发布《互联网金融信息披露个体网络借贷》标准(T/NIFA
1—2016)和《中国互联网金融协会信息披露自律管理规范》。

信用标:标上有“信”显示,只用信用额度发布的借款标,信用标没有任何抵押。

五、平台即时活跃程度

平台流动性
  • 设计此种模式的理财计划,已经远远超过产品和技术的解决范围。
  • 贷端能否为理财端提供足够多的借款项目。
  • 平台流动性能否满足计划退出的要求。

此外,根据银监会信披指引,已开展网络借贷信息中介业务的机构,在开展业务过程中存在不符合本指引要求情形的,应在本指引公布后进行整改,整改期自本指引公布之日起不超过6个月。逾期未整改的,按照《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》及《网络借贷信息中介机构备案登记管理指引》的有关规定执行。

抵押标:标上有“押”显示,指贷款人以一定的抵押物(房产或汽车)作为担保物而发布的借款标。抵押物经过专业评估后并在相关部门(房管局或车管所)办理抵押登记手续,逾期后出借人有权处理抵押物,用于偿还约定的借款本金、预期利息、罚息、违约金等费用。

用户除了关注平台大方向之外,还需要随时注意平台动向,例如公众号更新,新标发放,是否发布新活动等。与平台保持随时沟通的状态,可最大限度预知平台的安全。一个平台活动频繁,内容更新迅速,随时发标,说明平台活动福利丰富,安全性高。返回搜狐,查看更多

策略设计和清算逻辑
  • 如何确保投资人在加入理财计划后,立刻进行自动分散投标,避免投资人资金存在任何形式的沉淀

  • 如何拆分用户投资资金,做到相对分散

  • 如何确保在该计划募集期结束时,所有已经加入的投资人的资金均已投资完毕,甚至所有借款项目都已经完成放款计息。

  • 如果出现未被及时匹配的资金如何处理

  • 计划退出时的债权收益如何计算

  • 如何避免低于或高于承诺利息

对此,相关工作人员认为,监管细则发布一年了,合规落地的复杂性远超监管想象,限制规模并不是长久之计,正道是通过充分信息披露和投资者教育,让更多的“朝阳区群众”参与到行业的监督中来,复杂的监管之难将迎刃而解。

担保标:标上有“担”显示,指用担保额度发布的借贷标,即由担保人提供担保的借款标,逾期后由担保人垫付本息。

责任编辑:

支付通道支持
  • 这里的支付通道指的是银行存管或者第三方支付资金托管平台
  • 需要根据存(托)管系统具体规划,这就要求产品经理在熟悉业务的基础上熟悉存(托)管系统的开放接口、业务逻辑。

全文如下:

净值标:指投资人以个人在网贷平台的净投资作为担保,在一定净值额度内发布的借款标。净值标通常是网贷黄牛重复参与网贷投资的工具。以普通标年利20%,净值标年利15%为例。投资人A按照规则发布9000元的净值标,获得9000元后,又将这9000元投普通标,获取差价。

合规性

网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引

流转标:指债权人将手中的优质债权分割成若干份额,原债权人与受让人按照约定的份额享有合同权利,成立按份债权,原债权人保证在投资期满如约回购债权。

「824暂行规定第十条第二项」涉嫌直接或间接接受、归集出借人的资金,并极易形成资金池。
  • 平台中间账户模式

    • 部分平台在未有项目的情况下先发布计划,后匹配债权。
    • 投资人资金进入平台中间账户出现资金沉淀状态,由平台归集资金。极易引发资金风险和道德风险。
  • 投资人账户分账模式

    • 如果可以做到该计划募集期结束时,所有已经加入的投资人的资金均已投资完毕。一般是先有项目再有计划。

    • 所有资金流向均基于投资人和借款人自身的存(托)管平台,平台没有归集资金。

第一章 总则

自动投标:是网贷平台为便于用户投标、统筹协调资金和资产、提高平台总体资金运转效率,而推出的“投标工具”。

「824暂行规定第十条第六项」涉嫌将融资项目的期限进行拆分。
  • 规定所指的拆分是平台把借款人实际借款需求的期限金额进行「大拆小、长拆短」。

  • 就目前各大的操作来看,都是通过债权转让的模式来完成理财计划退出,并未涉及标的期限拆分。

  • 对于目前的模式来看,暂时规避了监管,但是在各地细则未全部公布之时,只能保持谨慎的乐观,毕竟之前的广东禁止平台开放个人债转的传闻还是「无风不起浪」(虽然之后出台的征求意见稿里允许个人间债转)

第一条为规范网络借贷信息中介机构业务活动信息披露行为,维护参与网络借贷信息中介机构业务活动主体的合法权益,建立客观、公平、透明的网络借贷信息中介业务活动环境,促进网络借贷行业健康发展,依据《中华人民共和国民法通则》《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》等法律法规,制定本指引。

常见的自动投标有两种:一种是投资人一次性委托平台选择符合标准的标的,此类产品常常会被包装成某类理财计划,在宣传中会说明预期年化收益率、起投金额和锁定期等。这类产品的投资回款后,资金还可以自动复投。投资人可以在需要时通过债权转让退出。另一种是工具类型,用户可以自定义标的利率、期限、还款方式、借款人信用等信息。如果平台新发布的标中有满足用户自定义的标,电脑会根据自动标的排名自动帮你投标。

「824暂行规定第十条第七、八项」涉嫌自行发售理财等金融产品募集资金和开展类资产证券化业务或实现以打包资产、证券化资产、信托资产、基金份额等形式的债权转让行为。
  • 平台中间账户模式

    • 因通过平台中间账户汇集资金,理论上涉嫌构成了
      资产证券化中的SPV(特殊目的实体,代表债权人/投资者接受资产池),从而形成了一个类资产证券化业务

    • 底层资产不明(部分平台先有计划,后有项目),无监督(中间账户涉嫌资金池)

  • 投资人账户分账模式

    • 在拥有足够借款项目的前提下发布,即使对投资人资金进行自动分散投标,不进行资金沉淀,未完全形成构成资产证券化业务的几个要素(发起人、SPV、债权人/投资者和基础资产/现金流供体)。
    • 碰触第十条第七、八项红线较小。

第二条本指引所称信息披露,是指网络借贷信息中介机构及其分支机构通过其官方网站及其他互联网渠道向社会公众公示网络借贷信息中介机构基本信息、运营信息、项目信息、重大风险信息、消费者咨询投诉渠道信息等相关信息的行为。

自融:指的是企业老板为了帮自己公司或者关联公司集资,而设立了一个P2P平台。在平台上所筹集到的资金,绝大部分都投于自有公司或关联公司的项目

「824暂行规定第四章第二十五条」未经出借人授权,网络借贷信息中介机构不得以任何形式代出借人行使决策。
  • 从字面上理解:经出借人授权,网络借贷信息中介机构可以以授权的形式代出借人行使决策。

  • 各平台一般通过投资人与平台签订类似《委托授权协议》《自动投标授权》等法律文件,来做到投资人授权平台进行自动投标,自动债转从而规避此项规定。

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微贷网委托授权书

第三条网络借贷信息中介机构应当在其官方网站及提供网络借贷信息中介服务的网络渠道显著位置设置信息披露专栏,展示信息披露内容。披露用语应当准确、精练、严谨、通俗易懂。

跑路:平台跑路有两种情况,一是被动跑路,就是指经营不善、资金链断裂进而逃避责任印发跑路;其二就是主动跑路,也称主观意识跑路,其平台设立初期的目的就是不单纯的,以诈骗为目的实施伪p2p平台运营,时刻准备着携款潜逃。

其它风险

其它风险主要集中在事前信披风险和政策风险。

新萄京娱乐场手机版 ,在理财计划中极容易出现不符合中国互联网金融协会标准T/NIFA
1-2016《互联网金融信息披露 个体网络借贷》4.4.1
借款项目的信息披露和4.4.2借款人信息披露规范。虽然这个标准只是一个协会标准,但是,你懂的。

禁止个人间债转的政策风险依旧存在。不过对于政策风险,只要你做的不是明显违反现行法律法规的,一般都会给出时间处理存量业务。

第四条其他互联网渠道包括网络借贷信息中介机构手机应用软件、微信公众号、微博等社交媒体渠道及网络借贷信息中介机构授权开展信息披露的其他互联网平台。各渠道间披露信息内容应当保持一致。

挤兑:大量的投资用户因为平台负面消息恐慌或者平台出现问题影响提取现金,而平台的储备不足支付,造成用户无法提现的情况。

一些算法的简单思考

本算法实体为帅气的天舒哥搞了好几页(也是好几夜)的成果,被我舔着个大脸就占用了。在这里给天舒哥一个「小红花」

第五条信息披露应当遵循“真实、准确、完整、及时”原则,不得有虚假记载、误导性陈述、重大遗漏或拖延披露。

刚兑:简单而言就是无条件兑付资金刚性兑付,平台如果承若刚兑,当投资人投资的项目出现逾期或者坏账时,投资人的钱平台应无条件兑付。

前提条件

  • 需要根据平台自身资产端的资结构、风控逻辑来进行设计
  • 熟悉各种资产的还款方式、逾期处理、最低可投金额

第六条信息披露内容应当符合法律法规关于国家秘密、商业秘密、个人隐私的有关规定。

羊毛党:网贷平台为了吸引投资者常常推出一些收益丰厚的活动,包括注册认证奖励、充值返现、投标返利等,这也导致一些以此赚取小额奖励的群体出现,他们被冠以P2P“羊毛党”称号

设计原则

  • 由于涉及小额资金续投,利息计算尽量准确,可以采用超过分的数据来计算,比如我们精确到小数位后八位。发放利息时可以采用2位小数。
  • 匹配原则:1. 尽量减少转让发生次数(利用剩余时间控制);2.
    尽快匹配出债权转让(按转让发生时间的先后顺序进行);3.
    优先匹配债权转让,避免债权转让在平台发生沉淀;4.
    依次匹配债权转让、原始资产
  • 匹配维度:1.
    投标锁定期与债权剩余时间较接近或整倍数(这一点要求产品经理在规划产品时对资产端的资产结构来设计相应的理财计划,做到理财计划与对应资产期限相符。);2.
    债权排队时间(转让经历时间),按发起转让的先后顺序;3.
    债权金额大小,优先满足小金额债权;4.
    减少实际利率低于承诺利率的几率。

这些思考是基于我司的资产端资产结构,不一定适合所有资产,仅供参考。

张小璋,公众号:张小璋碎碎念(ID:SylvainZhang)。野蛮生长的产品经理,专注于互联网金融领域。

第二章 信息披露内容

薅羊毛:一些投资用户对投资理财等金融机构及各类商家开展的一些优惠活动引发了浓厚兴趣,搜集各个p2p平台的优惠信息,在网络和朋友圈子中广为传播。

第七条网络借贷信息中介机构应当向公众披露如下信息:

资金站岗:资金站岗也称为“当哨兵”,是指投资人投资某平台某借款标迟迟不能满标,或者充值后一直没有标的可投,或者项目很少抢不到标,让资金闲置的情况。

(一) 网络借贷信息中介机构备案信息

债权转让:投资人将待收还款转让给其他人,提前取出本金,预期利息收益也一同转让。转让债权的标成为净值标。P2P平台现在都有债权转让功能,人气活跃的平台转让速度较快。一般转让有手续费。

  1. 网络借贷信息中介机构在地方金融监管部门的备案登记信息;

  2. 网络借贷信息中介机构取得的电信业务经营许可信息;

  3. 网络借贷信息中介机构资金存管信息;

  4. 网络借贷信息中介机构取得的公安机关核发的网站备案图标及编号;

  5. 网络借贷信息中介机构风险管理信息。

存管:对P2P平台的资金进行存放,平台可以随时提取资金,第三方并无监督资金流向的义务。

(二) 网络借贷信息中介机构组织信息

托管:要求第三方平台对平台的借款人和投资人分别开立账户,根据指令对资金进行划转。整个过程平台都接触不到资金。

1.
网络借贷信息中介机构工商信息,应当包含网络借贷信息中介机构全称、简称、统一社会信用代码、注册资本、实缴注册资本、注册地址、经营地址、成立时间、经营期限、经营状态、主要人员(包括法定代表人、实际控制人、董事、监事、高级管理人员)信息、经营范围;

监管:是第三方平台对P2P公司的客户资金进行监管方面,“一是发现异常资金流入流出,有义务或责任通知有关方面,会保证客户的权益和资金安全;此外一旦网贷公司因为资金链断裂或者别的原因倒闭、跑路,也要防止客户的钱流入网贷公司的账户里

  1. 网络借贷信息中介机构股东信息,应当包含股东全称、股东股权占比;

  2. 网络借贷信息中介机构组织架构及从业人员概况;

期限错配:期限错配是指如果风险缓释的期限比当前的风险暴露的期限短,则产生期限错配。如有期限错配且风险缓释的剩余期限不到一年,则不承认风险缓释在资本要求上的作用。英文对应词条”maturity
mismatch”,”maturity”即”成熟”,在金融范畴则引申为”到期”的意思(债务到期,该还钱了或者该收钱了),”mismatch”即”不匹配”。举个例子,你这个月10号要交房租了,但是你的唯一收入是这个月15号才发的工资,你的现金流入流出不匹配了,就产生了期限错配。

4.
网络借贷信息中介机构分支机构工商信息,应当包含分支机构全称、分支机构所在地、分支机构成立时间、分支机构主要负责人姓名,分支机构联系电话、投诉电话,员工人数;存在多个分支机构的应当逐一列明;

风控:指风险管理者采取各种措施和方法,消灭或减少风险事件发生的各种可能性,或风险控制者减少风险事件发生时造成的损失。

5.
网络借贷信息中介机构官方网站、官方手机应用及其他官方互联网渠道信息;存在多个官方渠道的应当逐一列明。

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(三) 网络借贷信息中介机构审核信息

  1. 网络借贷信息中介机构上一年度的财务审计报告;

  2. 网络借贷信息中介机构经营合规重点环节的审计结果;

  3. 网络借贷信息中介机构上一年度的合规性审查报告。

网络借贷信息中介机构应当于每年1月10日前披露本条款(一)、(二)项信息;应当于每年4月30日前披露本条款(三)项信息。若上述任一信息发生变更,网络借贷信息中介机构应当于变更后10个工作日内更新披露信息。

第八条网络借贷信息中介机构应当在每月前5个工作日内,向公众披露截至于上一月末经网络借贷信息中介机构撮合交易的如下信息:

(一) 自网络借贷信息中介机构成立以来的累计借贷金额及笔数;

(二) 借贷余额及笔数;

(三) 累计出借人数量、累计借款人数量;

(四) 当期出借人数量、当期借款人数量;

(五) 前十大借款人待还金额占比、最大单一借款人待还金额占比;

(六) 关联关系借款余额及笔数;

(七) 逾期金额及笔数;

(八) 逾期90天(不含)以上金额及笔数;

(九) 累计代偿金额及笔数;

(十) 收费标准;

(十一) 其他经营信息。

第九条网络借贷信息中介机构应当及时向出借人披露如下信息:

(一)
借款人基本信息,应当包含借款人主体性质(自然人、法人或其他组织)、借款人所属行业、借款人收入及负债情况、截至借款前6个月内借款人征信报告中的逾期情况、借款人在其他网络借贷平台借款情况;

(二)
项目基本信息,应当包含项目名称和简介、借款金额、借款期限、借款用途、还款方式、年化利率、起息日、还款来源、还款保障措施;

(三) 项目风险评估及可能产生的风险结果;

(四)
已撮合未到期项目有关信息,应当包含借款资金运用情况、借款人经营状况及财务状况、借款人还款能力变化情况、借款人逾期情况、借款人涉诉情况、借款人受行政处罚情况等可能影响借款人还款的重大信息。

本条款(一)、(二)、(三)项内容,网络借贷信息中介机构应当于出借人确认向借款人出借资金前向出借人披露。

本条款(四)项内容,若借款期限不超过六个月,网络借贷信息中介机构应当按月(每月前5个工作日内)向出借人披露;若借款期限超过六个月,网络借贷信息中介机构应当按季度(每季度前5个工作日内)向出借人披露。若已发生足以导致借款人不能按约定期限足额还款的情形时,网络借贷信息中介机构应当及时向出借人披露。

出借人应当对借款人信息予以保密,不得非法收集、使用、加工、传输借款人个人信息,不得非法买卖、提供或者公开借款人个人信息。

第十条网络借贷信息中介机构或其分支机构发生下列情况之一的,网络借贷信息中介机构应当于发生之日起48小时内将事件的起因、目前的状态、可能产生的影响和采取的措施向公众进行披露。

(一) 公司减资、合并、分立、解散或申请破产;

(二) 公司依法进入破产程序;

(三) 公司被责令停业、整顿、关闭;

(四)
公司涉及重大诉讼、仲裁,或涉嫌违法违规被有权机关调查,或受到刑事处罚、重大行政处罚;

(五)
公司法定代表人、实际控制人、主要负责人、董事、监事、高级管理人员涉及重大诉讼、仲裁,或涉嫌违法违纪被有权机关调查,或受到刑事处罚、重大行政处罚,或被采取强制措施;

(六) 公司主要或者全部业务陷入停顿;

(七)
存在欺诈、损害出借人利益等其他影响网络借贷信息中介机构经营活动的重大事项。

第十一条网络借贷信息中介机构应当向公众披露咨询、投诉、举报联系电话、电子邮箱、通讯地址。

网络借贷信息中介机构应当在其官方网站上定期以公告形式向公众披露其年度报告、相关法律法规及网络借贷有关监管规定。

第十二条披露的信息应当采用中文文本。同时采用外文文本的,应当保证两种文本的内容一致。两种文本产生歧义的,以中文文本为准。

第十三条披露的信息应当采用阿拉伯数字。除特别说明外,货币单位应当为人民币“元”。

第三章 信息披露管理

第十四条网络借贷信息中介机构应当建立健全信息披露制度,指定专人负责信息披露事务,确保信息披露专栏内容可供社会公众随时查阅。

第十五条网络借贷信息中介机构应当对信息披露内容进行书面留存,并应自披露之日起保存五年以上。

第十六条网络借贷信息中介机构应当按要求将信息披露公告文稿和相关备查文件报送其工商登记注册地地方金融监管部门、国务院银行业监督管理机构派出机构,并置备于网络借贷信息中介机构住所供社会公众查阅。

第十七条网络借贷信息中介机构的董事、监事、高级管理人员应当忠实、勤勉、尽职,保证披露的信息真实、准确、完整、及时。网络借贷信息中介机构信息披露专栏内容均应当有网络借贷信息中介机构法定代表人的签字确认。

第十八条借款人应当配合网络借贷信息中介机构及出借人对项目有关信息进行调查核实,保证提供的信息真实、准确、及时、完整、有效。

第十九条本指引没有规定,但不披露相关信息可能导致借款人、出借人产生错误判断的,网络借贷信息中介机构应当将相关信息予以及时披露。

第二十条网络借贷信息中介机构拟披露信息属于国家秘密的,按本指引规定披露可能导致其违反国家有关保密法律法规的,可以豁免披露。本指引所称的国家秘密,是指国家有关保密法律法规及部门规章规定的,关系国家安全和利益,依照法定程序确定,在一定时间内只限一定范围的人员知悉,泄露后可能损害国家在政治、经济、国防、外交等领域的安全和利益的信息。

第二十一条未按本指引要求开展信息披露的相关当事人,由相关监管部门按照《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》第四十条、第四十一条予以处罚。

第二十二条网络借贷信息中介机构应当按要求及时将信息披露内容报送监管机构。

第四章 附则

第二十三条网络借贷信息中介业务活动信息披露行为,应当依据《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》及本指引,接受国务院银行业监督管理机构及其派出机构和地方金融监管部门的监督管理。

第二十四条中国互联网金融协会依据本指引及其他有关法律法规、自律规则,对网络借贷行业的信息披露进行自律管理。

第二十五条已开展网络借贷信息中介业务的机构,在开展业务过程中存在不符合本指引要求情形的,应在本指引公布后进行整改,整改期自本指引公布之日起不超过6个月。逾期未整改的,按照《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》及《网络借贷信息中介机构备案登记管理指引》的有关规定执行。

第二十六条 本指引所称不超过、以内、以下,包括本数。

第二十七条本指引解释权归国务院银行业监督管理机构。

第二十八条本指引自公布之日起施行。

附件

信息披露内容说明

1.1数据按月披露的,统计时点为统计月末最后一日24时。数据按季度披露的,统计时点为统计季度末最后一日24时。

1.2信息披露货币单位为人民币“元”,保留两位以上小数;数量单位为“个”、“人”;比例统计单位“%”。

1.3信息披露日期格式统一为“yyyy-mm-dd”,如“2015-1-31”。

1.4信息披露电话格式统一为“区号-电话号码”或“手机号”。

1.5网络借贷信息中介机构以下简称“网贷机构”。

2.1网贷机构备案信息

2.1.1备案信息:指网贷机构已经备案登记的相关信息,包括备案登记地方金融监管部门、备案登记时间、备案登记编号(如有)等。

2.1.2电信业务经营许可信息:指网贷机构获得的网络借贷中介业务电信业务经营许可证号。

2.1.3资金存管信息:指网贷机构资金存管的银行全称。

2.1.4网站备案图标及编号:指网贷机构获得的公安机关出具的网站备案图标及编号。

2.1.5风险管理信息:指网贷机构风险管理架构、风险评估流程、风险预警管理情况、催收方式等信息。

2.2网贷机构组织信息

2.2.1网贷机构工商信息

(1) 公司全称:指网贷机构在工商部门登记注册的公司全称。

(2)
公司简称(常用名):指网贷机构对外简称或常用简称,如有多个简称,应当逐一列明并以分号分隔。

(3)
统一社会信用代码:指网贷机构在工商部门登记注册后获得的统一社会信用代码;若无统一社会信用代码,则填写组织机构代码。

(4)
公司注册资本:指网贷机构在工商部门依法登记的注册资本。有限责任公司的注册资本为在工商部门依法登记的全体股东认缴的出资额。股份有限公司采取发起设立方式设立的,注册资本为在工商部门依法登记的全体发起人认购的股本总额;股份有限公司采取募集设立方式设立的,注册资本为在工商部门依法登记的实收股本总额。

(5) 实缴注册资本:指网贷机构已实际出资的资金总额。

(6) 公司注册地:指网贷机构在工商部门登记注册的公司地址。

(7)
公司经营地:指网贷机构实际开展经营的地址,如有多个经营地,应当逐一列明并以分号分隔。

(8)
公司成立时间:指网贷机构注册成立的日期,即营业执照上的公司成立日期。

(9) 公司经营期限:指网贷机构在工商部门注册的存续期间。

(10)
公司经营状态:指网贷机构目前公司经营状况,分为开业、停业、注销、吊销。若为停业状况,应补充说明原因。

(11) 公司法定代表人:指网贷机构营业执照上登记的法定代表人姓名。

(12) 公司经营范围:指网贷机构于工商登记注册部门核准登记的经营范围。

2.2.2网贷机构股东信息

(1) 公司股东名称:指网贷机构股东在工商部门依法登记注册的全称。

(2) 公司股东占股比例:指网贷机构股东持有股份占网贷机构全部股份的比例,单位为百分比。

2.2.3组织架构及从业人员概况

(1) 组织架构:指网贷机构内部部门设置及层级。

(2)
从业人员概况:指在网贷机构工作,由网贷机构支付工资的各类人员,以及有工作岗位,但由于学习、病休产假等原因暂未工作,仍由单位支付工资的员工,包括正式人员、劳务派遣人员、临时聘用人员等的人员总数、年龄分布、学历分布等情况。

2.2.4分支机构信息

(1) 分支机构全称:指网贷机构的分支机构在工商部门登记注册的公司全称。

(2) 分支机构所在地:指网贷机构的分支机构在工商部门登记注册的公司地址。

(3)
分支机构成立时间:指网贷机构的分支机构注册成立的日期,即分支机构营业执照上的分支机构成立日期。

(4) 分支机构负责人:指网贷机构的分支机构的负责人姓名。

(5) 分支机构联系电话:指网贷机构的分支机构的联系电话。

(6) 分支机构投诉电话:指网贷机构的分支机构的投诉电话。

(7)
分支机构员工人数:指网贷机构的分支机构的员工总人数。同时应当区分正式员工、派遣员工、临时员工数量。

2.2.5渠道信息

(1) 公司官方网址:指网贷机构在运营的网站域名及IP地址。

(2)
平台APP名称、微信公众号、微博:指网贷机构依法注册并使用的开展网络借贷信息中介服务的APP、社交媒体账号及IP地址(或链接)。

2.3网贷机构审核信息

2.3.1财务审计报告:指会计师事务所出具的网贷机构上一年度审计报告。

2.3.2重点环节审计结果:指会计师事务所出具的对网贷机构出借人与借款人资金存管、信息披露情况、信息科技基础设施安全、经营合规性、资金运用流程等重点环节的审计结果。

2.3.3合规报告:指律师事务所出具的对网贷机构合规情况审查报告。

2.4网贷机构经营信息

2.4.1累计交易总额:指自网贷机构成立起,经网贷机构撮合完成的借款项目的本金总合。

2.4.2累计交易笔数:指自网贷机构成立起,经网贷机构撮合完成的借款交易笔数总合。

2.4.3借贷余额:指截至统计时点,通过网贷机构已经上线运行的网络借贷信息中介平台完成的借款总余额。

2.4.4累计借款人数量:指借款人通过网贷机构成功借款的借款人总数。同一借款人多次借款的,按实际借款人计算。(例如:张三借款3次,累计借款人数量为1)

2.4.5累计出借人数量:指出借人通过网贷机构成功出借资金的出借人总数。同一出借人多次出借的,按实际出借人计算。(例如:张三出借3次,累计出借人数量为1)

2.4.6当前借款人数量:指截至统计时点仍存在待还借款的借款人总数。同一借款人多次借款的,按实际借款人计算。

2.4.7当前出借人数量:指截至统计时点仍存在待收借款的出借人总数。同一出借人多次出借的,按实际出借人计算。

2.4.8前十大借款人待还金额占比:指在平台撮合的项目中,借款最多的前十户借款人的借款余额占总借款余额的比例。

2.4.9最大单一借款人待还金额占比:指在平台撮合的项目中,借款最多一户借款人的借款余额占总借款余额的比例。

2.4.10关联关系借款余额:指截至统计时点,与平台具有关联关系的借款人通过平台撮合完成的借款总余额。关联关系指网络借贷信息中介机构主要股东、实际控制人、董事、监事、高级管理人员与其直接或间接控制、有重大影响的企业、自然人之间的关系,以及可能导致网络借贷信息中介机构利益转移的其他关系(主要股东,指持有或控制网络信息借贷中介机构5%以上股份或表决权的自然人、法人或其他组织;直接或间接控制企业,指直接或间接持有企业5%以上股份或表决权)。

2.4.11逾期金额:指按合同约定,出借人到期未收到本金和利息的金额总合。收到,是指资金实际划付至出借人银行账户。

2.4.12逾期笔数:指按合同约定,出借人到期未收到本金和利息的借款的笔数。收到,是指资金实际划付至出借人银行账户。

2.4.13逾期90天以上金额:指逾期90天(不含)以上的借款本金余额。

2.4.14逾期90天以上笔数:指逾期90天(不含)以上的借款的笔数。

2.4.15代偿金额:指因借款方违约等原因第三方(非借款人、非网贷机构)代为偿还的总金额。

2.4.16代偿笔数:指因借款方违约等原因第三方(非借款人、非网贷机构)代为偿还的笔数。

2.4.17收费标准:指网贷机构向借款人收取费用的名目及费用计算标准。如涉及多个收费项目,应当逐一列明。

2.5网贷机构项目信息

2.5.1借款人基本信息

(1) 借款人主体性质:指借款人为自然人、法人或其他组织。

(2)
借款人所属行业:指借款自然人所在单位、借款法人或其他组织根据《国民经济行业分类》划分的行业类别。

(3)
借款人收入及负债情况:指借款人在日常活动中所形成的、会导致所有者权益增加的、非所有者投入资本的经济利益的总流入,以及借款人过去的交易或者事项形成的、预期会导致经济利益流出企业的现时义务。

(4)
借款人征信报告情况:指脱敏处理后,经借款人授权由中国人民银行征信系统出具的征信报告中借款人的逾期情况。

2.5.2项目基本信息

(5)
项目名称和简介:指网络借贷信息中介平台上展示的借款人借款项目的名称和基本情况介绍。

(6) 借款金额:指借款人申请借款的本金金额。

(7) 借款期限:指借款人申请借款的时长,应当以天、月、年为单位列明。

(8) 借款用途:指借款人申请借款的具体去向。

(9)
还款方式:还款方式应当以文字说明,并向出借人列明计算方式。如:按月付息到期还本。借款金额为X,年利率为Y,借款期限为Z月,则每月应还利息计算公式为:X×Y/12,应还总利息计算公式为:X×Y/12×Z。应还本金为X。

(10)
年化利率:指借款人向出借人支付的利息费率,利率应当以年化形式披露,年以365天计算。

(11) 起息日:指利息产生的起始日期。

(12) 还款来源:指借款人借款的还款依据。

(13)
担保措施:指在借款活动中,债权人为保障其债权的实现,要求债务人向债权人提供担保的方式(包括担保主体名称、担保措施、是否已履行完毕法律法规需办理的相关手续等信息)。

来源:网贷之家

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