新浦京www81707con证件照价值几何,哪个人将是胜利者

原标题:首批香港虚拟银行牌照竞争激烈,谁将是赢家?

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3月27日下午,香港金融管理局召开发布会,宣布发放首批3张虚拟银行牌照,分别是Livi
VB Limited、SC Digital Solutions Limited
、众安在线获香港金管局首批虚拟银行牌照,并正在积极推进其他5家。

5月9日,香港金融管理局宣布,向蚂蚁商家服务有限公司、贻丰有限公司、洞见金融科技有限公司及平安壹账通有限公司授予银行牌照以经营虚拟银行。

备受瞩目的首批虚拟银行牌照名单终于“出炉”。3月27日,据香港金融管理局(以下简称“香港金管局”)官网消息,金融管理专员已根据《银行业条例》向
Livi VB Limited、SC Digital Solutions
Limited及众安虚拟金融有限公司授予银行牌照以经营虚拟银行。而此前腾讯财付通、蚂蚁金服和小米等热门人选都无缘第一批虚拟银行牌照。引入虚拟银行是香港迈向智慧银行新纪元的关键举措,亦是提升香港作为国际金融中心优势的一个里程碑。未来香港的虚拟银行牌照有可能成为各互联网巨头海外金融业务发展的新起点和国际化的新跳板。

今年5月底,香港金管局宣布,将批准在香港引入虚拟银行。一石激起千层浪,消息一出,国内的互联网巨头及金融科技公司纷纷跃跃欲试。而据香港金管局副总裁阮国恒此前透露,在8月31日前提交申请的公司有可能被首批处理,并争取能在今年年底前或者明年第一季度发出虚拟银行牌照。”

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21世纪经济报道记者了解到,这四家申请者背后,分别是蚂蚁金服、腾讯旗下财付通、小米以及尚乘集团合组的洞见金融科技(Insight
Fintech,简称“洞见金融科技”),平安集团的金融壹账通。

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内地金融科技公司扎堆申请香港虚拟银行牌照,意欲为何?

(图片来源:香港金管局官网)

此前的四张虚拟银行牌照,分别花落由中银香港、京东科技、怡和集团合资设立的Livi
VB Limited;由渣打银行、电讯盈科、携程金融及香港电讯合资设立的SC Digital
Solutions
Limited;以及众安科技集团有限公司全资子公司众安虚拟金融有限公司;WeLab
Holdings旗下全资子公司WeLab Digital Limited。

3家机构获得首批牌照

新浦京www81707con证件照价值几何,哪个人将是胜利者。而据彭博社等媒体报道,截止8月31日下午5时,香港金融管理局已确认收到包括腾讯、蚂蚁金服、小米、东亚银行、玖富等29家机构递交的虚拟银行牌照申请。尤其值得一提的是,中国互联网巨头和科技金融独角兽在其中占据相当大的比例,这是为何?

从首次获批的3家机构来看,这3家机构都持有中资参股背景。Livi VB
Limited为中银香港、京东数科及怡和集团成立的合资公司;SC Digital Solutions
Limited为渣打、电讯盈科、香港电讯及携程金融成立的合资公司;众安虚拟金融,由众安在线及百仕达集团合资成立。

香港金管局总裁陈德霖此前表示,引入虚拟银行是香港迈向智慧银行新纪元的关键举措,亦是提升香港作为国际金融中心优势的一个里程碑。虚拟银行除了能推动香港金融科技发展,更可以为客户带来更好的体验和促进普及金融。“由于虚拟银行不设实体分行,只能透过互联网为客户遥距开户和提供各类银行服务,我相信他们要立足于以客为本的理念去提供崭新的银行服务,才能够吸引客户。另外,虚拟银行的业务目标是面对广大市民和中小企业,为他们提供优质服务,这亦会促进普及金融。”

从首次获批的3家机构来看,这3家机构都持有中资参股背景,例如,Livi VB
Limited是由中银香港牵头的合资公司,其中中银香港控股44%、京东新程持股36%、JSHVV持股20%。合资公司的初始联合投资总额为25亿港元。据悉,Livi
VB Limited公司为投资控股公司,其主要营运附属公司中国银行
有限公司在香港从事银行及金融相关服务。京东新程为京东数字科技控股有限公司旗下的全资附属公司。而JSHVV为本土企业怡和集团旗下公司。

在我看来,国内互联网巨头和金融科技公司们之所以扎堆香港申请虚拟银行牌照,主要出于两个方面的需要。

而在此前据外媒报道,香港金管局已向八家公司发出通知函,知会其虚拟银行牌照申请已经进入下一轮甄选。这八家公司中包括渣打香港、众安在线、腾讯和蚂蚁金服。据传小米、香港电讯、中国平安旗下公司等亦有望入选。

香港推出虚拟银行引发各界广泛期待。此前,多位金融科技公司人士及香港地区金融界人士与21世纪经济报道记者交流时感叹,在传统金融时代,香港是绝对的国际金融中心,但在金融科技时代已明显落后。

除此之外SC digital solution
limited则是渣打银行联合电讯盈科和香港电讯、内地公司携程金融组成的合资公司,其持股比例分别为65.1%、25%、9.9%。众安虚拟金融有限公司则是众安国际的全资子公司,而众安国际由众安科技联合百仕达集团共同成立,前述两家分别持股51%和49%。天眼查数据显示,众安虚拟金融有限公司已于2018年8月8日在香港成立,目前处于注册状态。北京商报记者获悉,众安国际也在获发虚拟银行牌照后同时宣布,发布旗下品牌“ZA”,首推用户共创模式,现已正式接受首批用户注册,香港市民只要在网站注册,便可以及时了解“ZA”的最新筹备进展。注册用户即可成为“ZA”的种子用户,有机会直接参与“ZA”后续的新产品开发和流程设计过程。

首先是业务海外扩张的需要。这些年,国内的互联网巨头和中国的金融科技独角兽们在国内取得的发展成就举世瞩目,但是在海外市场的拓展方面还远远不够,至少目前还没有出现像谷歌、微软这样的国际巨头。而香港作为特别行政区,基于其独特的政治和文化环境,不仅是中西方文化交融之地,更是中国企业进军海外市场的前沿站,对于中国企业出海有重要的战略意义。这正是近年来越来越多的中国公司到香港上市的一个重要原因。

这也意味着腾讯系财付通、阿里系蚂蚁金服和小米等热门人选都无缘第一批3张虚拟银行牌照。

国家金融与发展实验室副主任曾刚表示,对内地的金融科技公司,不管其此前有无内地银行牌照,香港的虚拟银行牌照都有很高的牌照价值和金融国际化价值。一方面,香港是自由贸易港,获得在港银行牌照,将来有可能为境内外用户提供跨境金融服务;另一方面,大型互联网企业有相当规模的海外业务和海外用户,依托于同样的产业生态,其在内地成功实践的互联网银行模式或可以在海外成功复制。因此,香港的虚拟银行牌照给内地互联网公司带来了很大的潜在发展空间和市场前景,可能成为各互联网巨头海外金融业务发展的新起点和国际化的新跳板。

香港金管局总裁陈德霖表示,“我们很高兴今天发出了3张虚拟银行牌照。引入虚拟银行是香港迈向智慧银行新纪元的关键举措,亦是提升香港作为国际金融中心优势的一个里程碑。我相信虚拟银行除了能推动香港金融科技发展和创新,更可以为客户带来更好的体验和促进普及金融。”他同时指出,由于虚拟银行不设实体分行,只能透过互联网为客户遥距开户和提供各类银行服务,它们要立足于以客为本的理念去提供崭新的银行服务,才能够吸引客户。另外,虚拟银行的业务目标是面对广大市民和中小企业,为他们提供优质服务,这亦会促进普及金融。

更重要的是,由于香港的金融监管法规体系相对严格全面,一旦能在香港获得首批虚拟银行牌照,对于拓展东南亚其他国家地区互联网及金融业务绝对是加分项。因此,对于众多希望在海外市场有一番作为的内地金融科技企业来说,获得香港虚拟银行牌照,开设虚拟银行业务,就相当于建立了一个业务海外扩张的前哨站。

不过香港金融局方面表示,仍在处理余下5份牌照申请,进展良好。

(香港虚拟银行:或是内地互联网巨头金融国际化的新跳板)

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事实上,内地金融科技企业当中早有在香港布局的先行者,并且更有“高招”。蚂蚁金服与长江和记成立合资公司在香港提供电子金融服务布局香港市场;腾讯、小米、众安在线等都选择在香港上市;而玖富则在2016年收购券商犇亚证券亚洲成立玖富证券,扎根香港开展互联网证券、智能理财、综合财富管理与资产管理业务。

虚拟银行牌照价值几何?

21世纪经济报道记者了解到,香港金管局已有数十年未发放过新的银行牌照。而到香港并购一家银行,动辄要200亿港元-400亿港元的规模。而虚拟银行的最低资本金门槛为3亿港元,尽管最终能否拿到牌照仍需看金管局的审查,但这已经给了新型金融科技公司入场券。

5份牌照申请“在路上”

其次是业务和产品创新的需要。此前就有业内人士指出,虚拟银行开始成本较低、灵活方便,利于产品与服务的创新等优势。而我们知道,随着国内监管的常态化,目前金融科技公司在国内开展业务时必须将更多的工作重心放在合规方面,这在一定程度上束缚和制约了其产品和业务创新。

事实上,在去年一年中,阿里、腾讯两大巨头不时有关于虚拟银行的消息传出。去年8月,小米中报业绩会上,小米首席财务官周受资直言,小米正在认真调研香港虚拟银行的机会,对香港金融市场创新的机会非常看好,不排除与当地金融机构合作的可能性。

如果上述申请全部落定,则内地的一线互联网巨头均将齐集香港。尤其是,以蚂蚁金服的网商银行、腾讯的微众银行、小米参与的新网银行作为内地三家互联网银行实践的典型代表,亦悉数布局香港,有望将其科技能力和业务经验复制落地。

自2017年9月香港引入虚拟银行的消息公布后,牌照的进展话题就始终引人关注。陈德霖透露称,“根据已获发牌照银行的业务计划,虚拟银行的服务预期可于6至9个月内正式推出。上述牌照于今日生效,发出上述银行牌照后,香港的持牌银行数量将增至155家,目前仍在处理余下5份的牌照申请,进展良好。”

而香港作为全球三大金融中心之一,其在金融业务的开放和创新方面一直走在世界前头,此次香港金管局引入虚拟银行更是希望能够放开科技公司等非传统金融机构参与的限制,从而鼓励金融产品和业务创新。这对于希望在金融科技领域有更多建树的国内互联网巨头及金融科技巨头来说,无疑是重大利好。在更加宽松和开放的金融环境当中进行业务和产品创新,一旦验证成功就可以反哺内地和其他地区市场。基于此,内地金融科技“军团”在香港积极提交虚拟银行牌照申请也就不意外了。

融360理财分析师刘银平告诉独角金融,“虚拟银行类似我国的民营银行或互联网银行,除了实体办事处以外,一般不设立实体营业网点,所有业务通过网络办理,效率更快,且服务和运营费率更低,主要面向零售客户和中小型企业提供金融服务。”

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早在1月14日,香港特别行政区行政长官林郑月娥在一论坛上透露,香港正在建立起一些虚拟银行的交易机制,香港本地银行也将会获得第一批虚拟银行牌照,马上就会在一季度落地实施。当时市场有消息称,香港金管局已向8家公司发出通知函,对有意申请虚拟银行牌照的机构进行下一轮甄选。这8家公司中除了已经“上榜”的渣打香港、众安在线、中银香港外,还有腾讯财付通、蚂蚁金服、小米集团、平安旗下的壹账通、WeLab。

新浦京www81707con ,首批虚拟银行牌照争夺激烈,谁的胜算更大?

在这场虚拟银行牌照的争夺中,比起银行科技公司尤其科技巨头,热情更为高涨。

上述几家公司能否进入下一批虚拟牌照名单也仍值得关注。

另一方面,正因为获得香港虚拟银行牌照能够加速企业的海外扩张并有利于产品创新,所以吸引了众多金融科技企业的扎堆申请。那么,到底哪些企业能够拿到首批牌照呢?

新网银行平台金融部总经理金晓烨向独角金融(微信公号:uni-fin)感叹,“我觉得和创业公司无关,完全就是巨头的盛宴”。

“虚拟银行”是指主要通过互联网或其他形式的电子管道而非实体分行提供零售银行服务的银行。香港金管局在2000年颁布《虚拟银行的认可》指引,2017年9月,为推动香港迈向“智慧银行新纪元”,金管局推出七大举措,“引入虚拟银行”位列其中。

根据香港金管局公布的信息显示,虚拟银行申请人须满足3亿港元最低股本的要求,并将会优先处理具备以下四类条件的申请人个案。分别是:申请人具备足够的财务、科技及其他相关资源经营虚拟银行;申请人的业务计划是可信和可行的,能提供新客户体验,并有助促进普及金融和金融科技发展;申请人已经建立或有能力建立合适的资讯科技平台支持其业务计划;申请人获发牌后能较早开始运营等。

独角金融翻查2018年5月香港金融管理局发布的《虚拟银行的认可》指引修订本发现,其明确指出在审批这些发牌申请时,金管局会优先处理能证明具备以下条件的申请人的个案:申请人具备足够的财务、科技及其他相关资源经营虚拟银行;申请人的业务计划是可信和可行的,能提供新客户体验,并有助促进普及金融和金融科技发展;申请人已经建立或有能力建立合适的资讯科技平台支持其业务计划;及申请人获发牌后能较早开始营运。

2018年5月,香港金管局《虚拟银行的认可》放开对申请者金融资质的限制,允许科技公司等非金融机构参与申请。彼时,香港金管局副总裁阮国恒透露,有意申请的机构中一半以上是科技公司。除了科技公司,还有金融科技公司和传统银行,此外,还有一些港股上市公司透露了申请意向。

这意味着,申请人除了需要具备足够的财务实力之外,更需要科技基因,同时还需要具备业务创新和快速落地能力。

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业内人士分析认为,虚拟银行是香港金融科技发展的一大步,能推动普惠金融。除了虚拟银行牌照发放,香港也制定了开放银行等相关的政策框架,展现了香港金融监管当局非常开放的态度。

从媒体目前的曝光的29家申请名单来看,单纯从财务实力方面来看都不弱。无论是对于腾讯、小米等这样的互联网巨头,还是蚂蚁金服、玖富这样的金融科技集团来说,3亿港币股本都不是门槛。腾讯、蚂蚁金服、小米等都是市值超500亿美金的互联网巨头自不用多说,玖富虽然没有上市,但其实力不容小觑,作为国内互联网金融行业的中坚力量,此前刚刚宣布将旗下的网络借贷信息中介平台玖富普惠公司增加注册资本至20亿元人民币,且一次性实缴到位,财务实力可见一斑。

(图片来源:香港金管局官网)

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从科技基因方面来看,腾讯、小米等这样的互联网巨头自然占尽先天优势。不过,玖富等科技金融公司也有垂直服务的优势。相较而言,虽然用户规模不及腾讯阿里这样的互联网巨头,但是其用户更加垂直精准,这使其在基于金融的大数据、深度学习、人工智能等技术方面有更丰富积累。相较而言,像东亚银行、中银香港等这样传统银行系则在这方面略显不足。

一位不愿透露姓名的银行分析人士称,虚拟银行申请人必须需满足《银行业条例》内定明的3亿港元最低缴足款股本的要求。香港金管局对于虚拟银行牌照的下发,审核非常严格。能满足条件的科技企业,必然是巨头居多。

虚拟牌照价值几何?

在虚拟银行业务创新和快速落地方面,一直在金融行业前沿创新的金融科技公司同样具有更多的经验和积累。过去几年,国内金融科技行业虽然几经波折,但是也在普及金融和金融科技创新方面也有不少成绩,相信这对于申请虚拟银行牌照会加分不少。而在业务落地方面,一些领先金融科技公司更是与银行有广泛深入的合作,对银行金融系统有更深入的了解和布局,而这些无疑能够在获得牌照之后加速虚拟银行项目快速落地。

那么,科技巨头为何争先争夺这一牌照呢?主要还是香港的虚拟银行牌照都有很高的牌照价值和金融国际化价值。

谈及虚拟银行与传统银行在产品业务、服务、获客模式存在哪些不同?众安国际相关负责人介绍称,未来虚拟银行与用户之间的关系将可能不仅局限于金融服务提供方与被服务对象,在过往的金融产品设计过程中,用户无法提供回馈及参与其中。而在众安虚拟银行提供的用户共创模式下,用户将和众安虚拟金融一起,共同参与对产品服务研发的讨论。

总的来看,基于香港虚拟银行牌照在海外市场拓展和业务创新方面的重要性,未来将会有越来越多的金融科技公司加入牌照的申请大军当中,而财务实力更加雄厚、在科技和金融领域具有更多的业务创新和实践积累的企业将有更大的机会获得首批牌照,而首批获得牌照的企业无疑将获得先发优势,为今后的国际化和产品创新打下坚实的基础。返回搜狐,查看更多

刘银平向独角金融分析,“虚拟银行涵盖的领域非常广,包括存贷款、理财、转账汇款、票据、结算、信用证等。银行牌照可比支付牌照值钱多了。香港金融市场非常发达,发展前景也很广阔,是全球重要的金融中心,如果能拿下银行牌照,有利于进一步拓展国际金融市场。”

市场观点认为,香港的虚拟银行牌照有可能成为各互联网巨头海外金融业务发展的新起点和国际化的新跳板。不过,也有人士认为,香港市场规模有限,并且香港金融体系成熟,竞争激烈,对大多数机构来讲,牌照价值并不明显。

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本土“尴尬”

中国人民大学重阳金融研究院副院长董希淼告诉北京商报记者,“虚拟银行对香港金融业来说是一种创新,业务范围主要是零售银行业务,而内地的互联网银行、直销银行主要集中在零售银行业务,但也可以做一部分对公业务。尽管它的功能还没有内地直销银行、互联网银行大,但其基于互联网和新技术来运行,植根于香港这个国际金融中心,未来发展值得关注。对拿到牌照的内地非银行机构意义还是比较大的,香港是一个国际金融中心,香港的金融牌照有一定的含金量,进入香港市场,有助于这些机构扩大业务范围,并向海外延伸触角。”

不过,尽管牌照备受热捧,但是虚拟银行在港发展面临的挑战却也不能忽视。

零壹研究院院长于百程也向北京商报记者表示,虚拟银行是指主要通过互联网或其他形式的电子渠道而非实体分行提供零售银行服务的银行。虚拟银行并不神秘,其与内地微众、网商等互联网银行的模式相近。对于已经在香港布局了分支机构的传统银行机构,其牌照价值有限,而对内地的互联网巨头,在香港没有银行业务的机构则价值较大。对于获批的互联网机构来说,则可以利用其丰富的线上运营经验,与其他股东互补发挥出相应优势。尽管香港的传统银行网银业务已经发达,但随着互联网发展,虚拟银行仍有一定的发展空间,而且创新的业务模式还可以可以带回内地。不过虚拟银行业务的逻辑与内地互联网民营银行类同,但同时,头部的互联网机构在内地发展是基于其本身原互联网生态内的客户,但是香港以及国际化用户接纳程度如何,会成为他们的挑战。

香港《经济日报》2018年6月曾披露过一份调查数据,生产力促进局和渣打银行在去年中访问了800家中小企,探讨其银行户口操作及对虚拟银行看法,结果只有46%听过虚拟银行,23%表明不会使用,感兴趣的公司选择时主要考虑网络安全和系统稳定性。

董希淼进一步指出,“对香港居民来说,方便快捷的银行服务最终会被接受,产品服务能不能满足香港居民的需求,能不能解决香港居民的痛点仍有待关注。从中资银行的角度看,香港这个几家中资银行都发展的不错,中银香港这次以合资公司的形式出现,也是想更好的适应和发展香港居民的需求,在本地化做更多的工作。”

“虚拟银行推广难度不小,香港传统金融系统先进,实体分行和自动柜员机遍布全港。传统银行已提供网上银行服务,使用实体或网银服务都已非常容易方便。另外创新荒漠嘛,这边连移动支付都推得很慢,支付宝、微信在香港布局四、五年,依旧不是主流”,在港生活十多年的金融从业者刘佳告诉独角金融。

香港生产力促进局2018年发布的另一项调查显示,目前常用手机支付的市民占比仅为约20%,信用卡支付占比53%,超过95%的市民则经常用八达通和现金。

金晓烨坦言,“香港市场太小,金融服务充分,没有业务上的创新的话,发展不乐观。”

刘银平则称,香港金融行业处于全球领先水平,虚拟银行短期内无法对传统银行构成威胁,不过会给当地的金融市场带来一定的活力,推动金融科技的进一步发展。

香港金融科技的创新焦虑

香港金管局早在2000年颁布《虚拟银行的认可》指引,将虚拟银行的定义为,主要透过互联网或其他形式的电子渠道而非实体分行提供零售银行服务的银行。

“起了个大早,赶了个晚集。这十几年虚拟银行动静很小”,刘佳说道。

直到2017年9月香港金管局宣布引入虚拟银行,在2018年两次修订《虚拟银行的认可》指引。2018年5月,香港金管局《虚拟银行的认可》指引修订本中提出,“银行、金融机构及科技公司均可申请在香港持有和经营虚拟银行”。当时,香港金管局副总裁阮国恒透露,有意申请的机构中一半以上是科技公司。

前述银行业分析人士称,香港金管局引入虚拟银行一个方面是,内地没有物理网点的纯互联网银行发展的越来越成熟,为虚拟银行的商业模式逐渐清晰提供了可以借鉴的模板;另一方面则是现在全球各大金融中心都在努力搞科技创新,而素有“创新荒漠”之称的香港对此其实非常焦虑。

其他金融中心迅速发展金融科技,这给香港带来极大的竞争压力。这一点在2017年5月,香港金融发展局发布的一份关于《香港科技的未来》报告中曾被提出。报告中还提到,在未来十年,金融科技将会大大改变现今的金融服务交付模式,对香港至为重要。

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(图片来源:香港金融发展局官网)

一位香港资深财经媒体人告诉独角金融,“香港拥有强健的金融业务,但没有强大的科技实力,所以金融科技的发展却十分有限,而这制约这个金融中心当下的发展。近两年香港对于金融科技层面的创新是非常重视的,虚拟银行其实承载的正是这一使命。”

3月27日香港金管局总裁陈德霖表示,“引入虚拟银行是香港迈向智慧银行新纪元的关键举措,亦是提升香港作为国际金融中心优势的一个里程碑”。他同时指出,由于虚拟银行不设实体分行,只能透过互联网为客户遥距开户和提供各类银行服务,以客为本才能够吸引客户。另外,虚拟银行的业务目标是广大市民和中小企业,为他们提供优质服务,这亦会促进普及金融。

你看好虚拟银行在香港的发展吗?来留言区聊聊吧。

本文首发于微信公众号:独角金融。文章内容属作者个人观点,不代表和讯网立场。投资者据此操作,风险请自担。

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